Застраховать или не страховать загородный дом?
В нашем менталитете страхование имущества кажется не таким уж и нужным делом. Многие люди не верят, что с их имуществом может что-то произойти, а если произойдет — то они смогут получить обещанную компенсацию от страховых компаний, плюс не совсем понятно из чего складывается стоимость страховки.
Однако, если подумать о том, что наша дача или загородный дом могут пострадать от пожара, несчастного случая, кражи, то финансовый ущерб, как правило, намного превосходит стоимость любой страховки.
Застраховать или не страховать загородный дом? Стоит ли оно того? Разберемся подробнее в данной статье.
В чем особенности загородного страхования?
Главное отличие страховки загородной недвижимости от страхования квартир — это стоимость полиса, которая, как правило, на порядок выше. Особенно если речь идет о деревянном доме или строении, с большим количеством деревянных элементов — такие объекты застраховать будет дороже, в среднем, на 20-40%.
Расходы на страховку вырастут и в том случае, если владелец дома редко бывает в нем. Вряд ли вы увидите положительные эмоции у страховщика, когда он узнает, что в доме имеется печь, камин или сауна, так как возрастают риски возможного возгорания. Сказывается на цене полиса отдаленность дома от пожарной части, либо от ближайшего охранного пункта, отсутствие сигнализации и решеток на окнах.
Что можно застраховать?
Оформить страховку дома можно от:
- стихийных бедствий;
- взрыва газа;
- грабежа, кражи;
- пожара и других рисков.
Страховать можно не только жилье (пол, стены, потолок), но еще и мебель, электронную и бытовую технику, свою ответственность перед соседями (третьим лицом).
Хотя если ваша загородная недвижимость действительно стоит дорого, то можно включить в пакет полной страховки страхование ремонта (оклейка стен обоями, деревом или пластиком, штукатурно-малярные работы, установка подвесных потолков и пр.). Такие риски пользуются у домовладельцев, в последнее время, высоким спросом, так как внешний вид сильно страдает при взрыве газа или пожаре. Страховая сумма в этом случае будет определена с учетом цены на материалы и стоимости строительных работ.
Дорого ли будет стоить страховка?
Существует две программы по страхованию жилья:
- Экспресс-страхование. С определенной суммой возмещения, которое не предполагает осмотра имущества;
- Классическая, когда предмет страховки оценивается, и сумма возмещения соответствует реальной стоимости имущества.
При экспресс-страховании установлен лимит ответственности и такая страховка считается более дешевой. При классическом страховании, оценивается и описывается все имущество, а стоимость полиса на загородный дом может составлять больше ста долларов в год.
Если страховать загородное жилье только на зимний период, то годовая защита с ограниченным числом рисков может обойтись до 50 долларов. Классическое страхование имеет страховые тарифы в пределах 0,3-1,2% от стоимости самого жилья, а находящегося в доме имущества 0,5-3%.
К примеру, полная страховка при стоимости загородного дома 100 тыс. долларов будет примерно 500 долларов в год. Хотя по этому виду страхования весьма высокая франшиза (это часть убытка, которая страховщиком не покрывается).
Франшиза может составлять около 10% от цены застрахованного имущества. Выбор франшизы согласуют с клиентом. При желании, ее можно свести к минимуму.
Хотя экспресс-страхование и дешевое, эксперты рекомендуют страховать загородную недвижимость все-таки по всем правилам:
- приглашать в дом страховщика;
- описывать имущество;
- проверять цену, которая назначена имуществу или элементам отделки.
В таком случае, вы получите уверенность в реальной защите от возникновения возможных убытков. При дешевой страховке, размеры полученного ущерба могут значительно превышать страховую сумму.
Как получают выплату?
Как правило, выплата страховой суммы производится в течение 30 дней с момента составления страхового акта (основного документа, который составляют эксперты СК, осмотрев место происшествия).
Для получения возмещения необходимо представить документы, которые могут подтвердить стоимость поврежденного имущества (чеки, договора купли-продажи и т. д.), плюс к этому справки из пожарной охраны, полиции и других инстанций.
Следует иметь ввиду, что если страховщик узнает о получении страхователем компенсации от третьего лица (например, от соседа, устроившего потоп), то потребует возвратить выплаченное возмещение. Факт получения денежной компенсации выясняется достаточно просто. По правилам, в случае выплаты страховки, страховщик обращается к виновному в страховом событии с регрессным требованием, поэтому факт компенсации скрыть не удастся.
Рассчитывать на получение выплаты можно тогда, когда выполняются все условия страхового договора (после страхового события действия клиента описываются в страховке очень подробно). Если страховщик затягивает с выплатой по страховке или неправомерно отказывается возмещать ущерб, необходимо обратиться в суд или в Росстрахнадзор. В таких случаях, во избежание огласки своих неправильных действий, страховая компания, которая отказала вам несправедливо в выплате страховки, идет навстречу.
Заключение
Страхование недвижимости может быть довольно выгодным делом. Так, к примеру, если у вас большой дом или участок, вы наверняка оплачиваете еще услуги охраны. Можно комбинировать риски, при этом добиться оптимального тарифа, а, опираясь на примерную стоимость всего дома и его ремонта, установить страховую сумму.
В таком случае ваш страховой полис станет реальной защитой, и вы сможете избежать лишних расходов. А стоимость полиса обойдется дешевле услуг охранника за несколько месяцев, не говоря уже о его круглогодичном содержании.