Страхование риска покупки новостроек. Что это такое? И почему им не пользуются?

Покупка новостройки, особенно на ранней стадии — это не только возможная прибыль, но и всегда высокий риск. Всегда может пойти что-то не так: строительство жилого комплекса может остановиться, застройщик обанкротиться, а сам проект «не взлететь» (т. е. цены за метр не вырастут).

Между тем, приобретение новостройки для многих россиян это уже не просто покупка жилья, а бизнес. Многие именно так зарабатывают на жизнь, покупая строящиеся квартиры на этапе котлована по одной цене, перепродавая по другой. И как в любом другом бизнесе, таким инвесторам важно максимально застраховать свои инвестиции.

Инвестиции в бизнес обычно страхуются так называемым страхованием финансовых рисков. Если говорить в двух словах, это страховка от потери прибыли или неполучения дохода в будущем, вследствие различных причин. Учитывая спад деловой активности в последние годы, но остающийся высоким спрос на новостройки, российские страховщики решили предлагать такой полис всем покупателям новостроек, участникам долевого строительства. О том, что это за инструмент, и в чем его плюсы и минусы, мы расскажем в данной статье.

Страховка покупки новостройки. Стоит ли делать или нет?

В целом можно сказать, что такая страховка — популярный и востребованный инструмент при покупке жилья во всем мире. И если прочитать содержание данного полиса, то можно в общем-то признать, что этот документ позволяет приобрести новостройку более безопасно и застраховать себя от непредвиденных обстоятельств.

Однако воспользоваться такой опцией российские покупатели строящегося жилья пока что не спешат. У многих покупателей новостроек, как правило, нет лишних денег на оформление полиса, другие — просто сомневаются в возможности получения выплат от страховой компании.

Почему так происходит? На то есть несколько причин:

(1) Во-первых, потому что люди уже научились тщательно выбирать застройщиков и сами новостройки, внимательно читают отзывы и всю информацию о покупаемом жилье. Современные сайты застройщиков и каталоги новостроек очень удобны и информативны, в них можно следить за ходом строительства буквально онлайн, что позволяет покупателям сделать обдуманный выбор и максимально подстраховать себя.

(2) Во-вторых, многие считают, что такая страховка стоит слишком дорого (особенно если речь идет о покупке квартиры или дома в Москве, Санкт-Петербурге), а полисы с ограничениями и франшизами не смогут покрыть, в случае чего, полную стоимость жилья.

(3) В-третьих, многие инвесторы в новостройки даже не подозревают о таком виде страхования и недоумевают для чего необходимо платить сотни тысяч рублей. Сегодня, в основном, востребовано жилье эконом-класса, а большинство таким покупателей-дольщиков еле-еле набирают денежную сумму на оплату стоимости самой квартиры. Величина страховки зачастую нивелирует выгодность приобретения строящегося жилья, в то время как многие выбирают новостройки именно из-за более дешевой стоимости за квадратный метр.

(4) В-четвертых, многие люди не верят в реальность страховой выплаты. В случае, если договор заключается на сумму инвестиции (приблизительно треть цены квартиры) и при наступлении страхового случая, застрахованный участник долевого строительства получает только эту денежную сумму, недостаточную для участия в новом долевом строительстве и уж тем более недостаточную для приобретении жилья на вторичном рынке.

(5) Пятая причина — очень непростая процедура подготовки и заключения самого договора страхования, которая требует подготовки немалого числа документов. Кроме того, сегодня на рынке представлен очень небольшой выбор программ страхования, и малое количество аккредитованных новостроек. В совокупности с накопленным негативным опытом общения сограждан со страховыми компаниями по другим видам страхования (напр. таких как КАСКО, когда клиентам приходится в течении многих месяцев ждать денежную компенсацию), у многих людей вообще нет желания связываться со страховыми компаниями.

Исходя из всего вышеизложенного получается, что страхование финансовых рисков новостройки понимается большинством клиентов как навязанное и непосильное обременение. Да и сами застройщики особо не стремятся работать со страховыми компаниями по этому виду страхования.

Перспективы рынка страхования новостроек

Несмотря на то, что инструмент страхования финансовых рисков в России можно, в целом, назвать не развитым и слабо популярным, он постепенно занимает свою нишу на рынке услуг купли-продажи жилья. Еще не так давно государство собиралось в законодательном порядке ввести обязательное страхование для всех участников долевого строительства, но дальше рассмотрения этого вопроса в «думских кулуарах» дело не пошло.

Слабый спрос на такие полисы вероятно еще связан с тем, что цена новостройках в них фиксированная, между тем цены на жилье в российских мегаполисах растут из года в год. То есть фиксация цены (и возможного ущерба) на растущем рынке дольщику невыгодна. С другой стороны, затяжной экономический кризис последних лет заметно поубавил «аппетиты» застройщиков и цены на новостройки растут уже не так быстро (если вообще растут).

Не стоит забывать и о том, что до кризиса часть денежных средств за квартиры выплачивалась по «серым схемам» и, как следствие, не подлежала страховому возмещению. Квартиры в новостройках и так реализовывались с завидной быстротой, и инвесторам не нужны были дополнительные гарантии. Во внедрении новых страховых программ не были заинтересованы ни строители, ни будующие жильцы. Однако из-за экономического кризиса заметно выросли риски по недостроям, с одновременным падением спроса на жилье, появилась и потребность в страховании финансовых рисков.

Даже то, что договор страхования несомненно защищает участников долевого строительства от возможных финансовых потерь, при отклонении от выполнения условий договора долевого строительства, пока что очень малое число дольщиков высказывает готовность приобрести вышеназванную страховку. Подавляющее большинство дольщиков видят свою защиту не в договоре страхования, а в Федеральном законе №214. И, при предложении продавца предоставить страховку или скидку на несколько процентов, выбор почти в 100% случаев будет сделан в пользу последней.

Как показывает практика, при выборе новостройки, будующие жильцы принимают во внимание скорость строительства, репутацию застройщика и его надежность, что является сильным аргументом в пользу строителей. И только самые взыскательные и придирчивые инвесторы хотят, чтобы кроме репутации застройщика и заключения договора долевого участия, им предоставили бы дополнительные гарантии.

Сегодня решающий фактор для участников долевого строительства — это то, что жилье им будет передано вовремя и хорошего качества, поэтому дальше внесения нескольких пунктов в ДДУ с детальным прописыванием сроков и штрафных санкций они, как правило, не идут. Страхование рисков покупки новостройки на сегодняшний день большинству дольщиков не нужно.

Однако нужно учитывать, что даже грамотно подготовленный договор ДДУ не в силах оградить инвестора от всех возможных финансовых рисков. По нынешним временам любой застройщик регулярно сталкивается с серьезными финансовыми трудностями. Кроме того, еще остались на рынке застройщики, которые продают недвижимость без договоров долевого строительства, в этом случае остается риск покупателя столкнуться со случаями двойных продаж и простого мошенничества.

Сделки с недвижимостью