Реально ли взять ипотеку пенсионеру? Перейдет ли этот долг по наследству?

В условиях длительного экономического застоя, падения курса рубля, когда доходы и пенсии не растут вот уже несколько лет подряд, зачастую единственной возможностью осуществить свою мечту о собственном дачном домике, спокойно встретить старость, является приобрести его в ипотеку.

Сложностей с получением загородной ипотеки немало (об этом мы уже неоднократно писали на нашем сайте), но их становится еще больше, если заемщик — пенсионер или пожилой человек предпенсионного возраста.

С чем придется столкнуться, оформляя такой кредит? Реально ли вообще получить ипотеку на дачу пенсионеру? И что станет с кредитом и домом, в случае смерти заемщика до выплаты всей суммы кредита? Перейдет ли этот долг наследникам? Ответы на данные вопросы вы найдете в этой статье.

Сложно ли пенсионеру взять ипотеку?

Многие банковские менеджеры не любят работать с людьми пенсионного возраста. Считается, что это самая сложная, критически настроенная и неплатежеспособная аудитория. Разумеется, в лицо человеку об этом никто и никогда не скажет. Но факт остается фактом — людям пожилого возраста большинство банков не рады, тем более если они просят предоставить им крупный кредит, каким является ипотека.

Проблемы пенсионной ипотеки

Конечно, люди преклонного возраста не могут «похвастать» той платежеспособностью и здоровьем, как 30 или 40-летние заемщики, однако это не повод дать отказ по кредиту. Согласно законам РФ, отказ по ипотеке пенсионеру только по причине его возраста — считается незаконным. Однако многие банки все равно находят поводы и причины, чтобы не выдать кредит.

Чаще всего банки отказывают пенсионерам по причине отсутствия у них иного дохода кроме пенсии. Однако даже если таковой доход и есть, то пенсионеру бывает сложно его подтвердить. Как правило, это доход от сдачи в аренду недвижимости, а на этом рынке, как известно, редко кто работает «в белую».

Очевидно, что в такой ситуации, ввиду низкого ежемесячного дохода (если это не какая-нибудь генеральская пенсия), большинству пенсионеров будет отказано в предоставлении кредита. И банк в этом случае, увы, прав. Есть определенные требования, что ежемесячные доходы должны быть как минимум вдвое больше платежей по кредиту. И они одинаковы для всех заемщиков, любого возраста.

Кстати по поводу возраста. Это еще одна «лазейка», которой пользуются банки. Любой ипотечный договор предполагает большую сумму займа. И чтобы ежемесячный взнос не превысил условные 40-50% дохода, и не превратил семейный бюджет в финансовую дыру, рекомендуется брать кредит на как можно более долгий срок. Чем больше срок, тем меньше ежемесячные платежи.

Однако в этом кроется проблема для заемщиков преклонного возраста. Согласно статистике, средняя продолжительность жизни российских мужчин — 59 лет, женщин — 73 года. И если ваш возраст близок к этим значениям, большинство банков просто откажутся вам выдавать кредит сроком более, чем на 3 года. Они не захотят рисковать своими капиталами. Они боятся, что заемщик может внезапно умереть, заболеть, потерять трудоспособность в силу преклонного возраста, а значит — способность выплачивать ежемесячные платежи.

Может ли вообще пенсионер получить ипотеку?

Да, может. Но здесь нужно тщательно все продумать и хорошо подготовиться, еще до того как идти с заявкой в банк.

Во-первых, следует выбрать правильный банк. Несмотря на то, что большинство банков не рады пенсионерам, есть и те, что с удовольствием оформят кредит людям почтенного возраста. Например, Почта Банк или Сбербанк. Можно еще оформить заявку здесь: ipoteka24.ru.

Во-вторых, следует заранее продумать как вы сможете подтвердить свой доход. Можно ли его как-то оформить и показать банку документально? Реально ли привлечь созаемщиков или поручителей, а также предоставить в залог свое другое имущество: квартиру, дом или машину?

Пенсионерам будет проще получить ипотеку, если они:

• владельцы или совладельцы частных предприятий и могут подтвердить это справкой о доходах;
• могут предоставить в качестве залога дом, квартиру или иное имущество;
• могут привлечь платежеспособного созаемщика и поручителя по кредитному договору;
• согласятся на ипотечный договор на небольшой срок и с более высоким процентом.

Пенсионер может рассчитывать на заключение ипотечного договора, если он заключит договор страхования жизни и здоровья на, как минимум, такой же срок, что кредитный договор. Этот договор желательно подкрепить результатами медицинского обследования, свидетельствующего о том, что человек здоров и не страдает хроническими заболеваниями.

Больше всего шансов на получение ипотеки у людей предпенсионного возраста, но при этом следует учитывать, что банкиры настаивают на погашении кредита спустя 5-10 лет с момента наступления пенсионного возраста.

Пенсионная ипотека. Что произойдет в случае смерти заемщика?

Конечно, в этом мало приятного: думать что случиться с вашим долгом после смерти, но этот момент также необходимо учитывать. В конце концов, оформляя ипотеку на пенсии, вы берете на себя ответственность и обязательства не только перед банком, но и своими наследниками.

В случае смерти заемщика, обязательства по выплате ипотеки переходят на плечи нового владельца жилья. Наследник имущества может быть определен завещанием или в порядке очереди наследования, согласно ГК РФ.

Возможных сценариев, что станет с ипотечной недвижимостью в случае умершего, несколько. Все зависит от того, как оформлен кредитный договор.

В случае если жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, все обязательства по выплате долга, как правило, берет на себя страховая компания, а купленный дом попросту переходит во владение нового собственника. Это кажется идеальным решением проблемы, однако загвоздка такой схемы заключается в том, что страховая компания может попытаться «увильнуть» от исполнения своих обязанностей, заявив, что заемщик умер в результате случая, не предусмотренного в договоре. В подобной ситуации лучше всего воспользоваться услугами опытного юриста, который поможет вам внимательно изучить договор и найти все оставленные в нем «лазейки» и «подводные камни».

Другая проблема наследования ипотечной недвижимости — отсутствие страховки на случай смерти заемщика в принципе. В этой ситуации перед вашим наследниками встанет нелегкий выбор — либо выплачивать ваш долг, либо отказаться от наследства. Поэтому стоит хорошо подумать о том, кого вы сделаете наследником своей ипотечной дачи — лучше пусть будет это человек со стабильным доходом, а не скажем, 9-летний внук.

К счастью, в вопросах наследования ипотечного долга, многие банки проявляют гибкость и часто идут навстречу. У ваших наследников всегда есть возможность добиться от банка рефинансирования кредита. Это поможет сделать условия выплаты более приемлемыми за счет увеличения сроков выдачи кредита и, как следствие, уменьшения суммы ежемесячных платежей.

Бывают также ситуации, когда ипотечный дом или квартира в наследство достается сразу нескольким людям. Как правило, в данном случае люди просто продают недвижимость, а на вырученные деньги гасят задолженность по кредиту, после чего делят оставшиеся средства между собой. Впрочем, можно обойтись и без продажи ипотечной дачи. Тогда, если совладельцы договорятся между собой, ответственность становится коллективной, а размер суммы выплат напрямую зависит от размера доли каждого из них.

Сделки с недвижимостью